当前速讯：广州银行被质疑信用卡分期违约金过高，年化利率最高24%

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近期，广州银行新增一条被执行人信息，执行金额为246.98万元。据中国执行信息公开网公布的信息显示，广州银行遭到广州市天河区人民法院强制执行，执行总金额约为246.98万元，立案时间为2023年6月9日。广州银行十年上市未果，目前仍在IPO排队中。今年3月份，广州银行再次提交上市招股书，拟冲刺深交所主板IPO上市。目前IPO排队的银行还有昆山农商行、湖州银行、东莞银行等10余家，从资产规模来看，广州银行位列主板在审银行第一位。但从2022年交出的成绩单来看，广州银行业绩增收不增利，资产质量转弱。01、净利润持续两年下滑广州银行是广东省内资产规模最大的城市商业银行。财报显示，截至2022年末，广州银行资产总额达7939.32亿元。广州银行的IPO筹划时间跨度已经长达十年之久。早在2011年，广州银行就明确表露过想上市的意向，无奈于股权高度集中等问题，一直未能有大的进展。而与广州银行规模相当的长沙银行、成都银行都早在2018年就成功上市。并且从资产规模来看，截至2022年长沙银行资产总额达9047.33亿元，成都银行资产总额9177.05亿元。广州银行乘广州发展之势，立足广州、深耕大湾区、辐射长三角，并没有依托地缘资源优势获得迅猛发展。2022年财报显示，广州银行在报告期内实现营业收入171.53亿元，比上年增长3.56%；净利润33.39亿元，同比减少18.59%。2019年-2021年，广州银行实现营业收入分别为133.79亿元、149.18亿元、165.64亿元，2020年、2021年同比增长11.5%、11%；净利润分别为43.24亿元、44.55亿元、41.01亿元，2020年、2021年同比增长3%、-7.95%。广州银行近三年营收增速下滑，净利已连续两年出现下滑。由此看出，广州银行的业绩增长在持续放缓。广州银行在年报中称，2022年净利润下滑主要是由于宏观经济形势下行，该行信用风险增加，加大了拨备计提力度，对利润造成较大影响。具体来看，广州银行营业收入，其中利息净收入133.86亿元，手续费及佣金净收入12.89亿元，其他项目收入24.79亿元。收入下降主要是受理财手续费收入下降影响，降幅16.60%。公允价值变动损益比上年减少1.36亿元，降幅25.08%。数据显示，2022年，广州银行的信用减值损失达92.84亿元，较上年增加16.31亿元，增幅为21.31%。02、资产质量转弱银行资产质量与实体经济、银行自身经营水平等方面相关性大。广州银行在年报中表示，受经济下行、房地产市场持续疲软等不利影响，商务服务业、房地产业等行业不同程度出现了经营下滑、流动性下降、还款能力弱化等情况，从而推升了公司不良贷款规模增长。数据显示，截至2022年末，广州银行不良贷款余额为97.1亿元，较上年末增加了36.26亿元，增幅高达59.61%；不良贷款率从上年末的1.57%上升至2.16%，上升了0.59个百分点，这也是该行不良贷款率连续两年出现上升。2022年末，城商行不良贷款率为1.85%。放长时间线来看，广州银行2018年末的不良贷款率降至0.86%，随后2019年却出现走高至1.19%，2020年6月不良贷款率已经攀升至1.50%，2021年广州银行不良贷款率为1.57%。与此同时，该行同期不良贷款额分别为24.78亿元、20.62亿元、35.18亿元、47.11亿元，2019年之后增长明显。截至2021年末广州银行不良贷款余额60.84亿元。同期，A股上市商业银行的平均不良贷款率分别为1.42%、1.37%、1.26%和1.22%，A股上市城市商业银行的平均不良贷款率分别为1.42%、1.33%、1.23%和1.20%，同行业可比银行的平均不良贷款率分别为1.56%、1.54%、1.43%和1.45%。同时，该行代表抗风险能力的指标“拨备覆盖率”在下降，广州银行的拨备覆盖率由2020年的241.75%降低至2022年155.32%。财报显示，截至2022年末，改行发放贷款和垫款总额4485.34亿元，比上年增加603.96亿元，增幅15.56%。零售贷款1842.86亿元，其中信用卡贷款1015.07亿元，住房贷款319.97亿元。03、信用卡手续费遭质疑广州银行被吐槽的还有其信用卡业务。多位用户表示：广州银行即享金手续费太高了，提前还款居然还要待还本金5%的违约金。今年广东银保监局发布《2022年银行消费投诉【进入黑猫投诉】通报》显示，广州银行投诉量在城商行（含民营银行）分类中以267件（不含信用卡）排名第一。按信用卡业务投诉量排名，广发银行7586件排名第一，广州银行760件排名第二，广州农商行220件排名第三。即享金是广州银行信用卡中心推出的分期业务，与银行常见的无抵押信贷的计息方式有所不同，无抵押信贷产品以未还本金为基数计息，在等额本息的还款方式下，前期还款利息多而本金少，后期随着未还本金数额的降低，每期还款的构成中利息越来越少，而本金越来越多。黑猫投诉多位用户表示，广州银行信用卡提前还款仍需要待还本金5%的违约金。一位用户称，自己在2020年11月份办理的30万现金分期业务，分60期，每期还6800元，其中每期手续费是1800元，年化利率为12.83%。用户于今年4月想提前还款，被告知需收取5%提前还款违约金。广州银行信用卡中心推出的分期业务的年化利率展示为：持卡人可申请的分期期数为1-24期不等，每期手续费为0-1.8%，折算年化利率为0-24%。也就是说广州银行分期业务最高年化利率可达到24%。近期，银行消费贷利率降至3字头。由此来看，广州银行信用卡分期业务相较于一般的信贷产品利率近乎翻倍。在广州银行的手续费及佣金收入中，银行卡手续费是大头，2022年占比高达71.24%。受益于信用卡业务规模快速增长，2022年广州银行银用卡手续费收入金额达12.8亿元，同比增长24.77%。（WEMONEY研究室姜林燕/文）